健康的保護費

保險的原意是風險管理，用於支援人生遭遇意外時的經濟以過渡艱難時期，雖然理財保險近年大受歡迎，但說到最受重視的，還是醫療保險。

事實上，人生踏入四十後，身體不多不少都有些毛病，除了內臟機能開始退化，體能、視力、關節等等都逐漸走下坡。香港醫療福利不能說不完善，但是需求量大，公院永遠有人滿之患。一般來說，小病痛市民都可自理，只有大病才會求救於公院，但如果患有些不大不小的疾病 —— 即是未即時危及生命，卻嚴重影響生活，要到政府醫院排期見專科，則非得以年計不可。

簡單說，若是患了白內障或關節退化等需要置換的退化性疾病（沒有即時生命危險卻影響著病人生活），在香港公立醫院排期治療，由遞紙排期到完成治療動輒三五七年，如果兼有其他長期病或是年邁長者，可能在過世之時都未能等到治療機會。

明乎此，就知市民為何對醫療保險趨之若鶩。

私家醫生幾乎在你第一天求診時就已問明：有沒有保險？

醫生的治療對策會因病人有買「保險」而不同？

答案是：價錢很有可能不同！

舉例說，如果膝關節退化需要置換，私家醫院是動輒十多二十萬的手術，還有術後大約半年的復康治療。所以窮等人家根本不必想，但膝關節退化（除職業運動員）卻是最常出現於需要長期體力勞動的階層。如果醫生知你沒有醫保，會索性叫你到政府醫院排期，大家不要浪費時間！

就算私家醫生好心的替病人寫轉介信見政府專科，最少也要等兩三年才可得見專科醫生，之後又要經歷一段保守治療才會決定是否需要手術置換，若真做換關節手術，又要等以年計的排期，坦白說，除非不得已，非關生命安危，要得到公院適切治療是不切實際的。

所以醫療保險幾乎人手一份或多份。但對病人而言，又是否最好？

答案是不一定 —— 醫保普及亦造成不少醫療濫用及過度治療。

例如一些普通傷風感冒，病人會因為「反正有保險包」，有事沒事都見醫生吃一堆藥；一些可做可不做的檢查，可做可不做的手術，例如正常人五至十年才需要做一次的大腸鏡胃鏡檢查，不少人不到三年就做一次。

有個病人因為買了醫保多年沒有索償，感到很不值，透過保險中介找醫生住院照肺照胃照腸，在驗血報告中發現有輕微貧血，於是又見了一大堆專科醫生，超聲波、磁力共振、電腦掃描，在私家醫院折騰一輪後，醫生最後的處方不過是一堆維他命。因為不是甚麼大病，保險公司的理賠當然不足以給付醫院帳單，最後病人還須倒貼一筆。

如果能把買醫療保險看作是交健康的保護費，也不希望賠付，便可交得心安理得了！